🏠대출 이자 계산기

대출 이자 계산기란?

대출을 받을 때 금리만큼 중요한 것이 상환 방식입니다. 같은 1억원을 연 4.5%로 10년 빌려도, 원리금균등으로 갚으면 총 이자가 약 2,437만원이고 원금균등으로 갚으면 약 2,269만원입니다. 168만원 차이가 상환 방식 하나로 갈립니다.

이 계산기는 원리금균등·원금균등·만기일시 세 가지 방식의 월 상환액과 총 이자를 계산하고 서로 비교합니다. 연차별 상환 내역도 보여주므로 몇 년 뒤 잔액이 얼마인지 확인할 수 있습니다.

사용 방법

1. 대출금액과 연이율, 상환 기간을 넣습니다. 30년이면 360개월입니다.
2. 상환 방식을 고릅니다. 주택담보대출은 보통 원리금균등 또는 원금균등입니다.
3. 월 상환액과 총 이자, 그리고 세 방식의 총 이자 비교가 나옵니다.
4. 연차별 상환 내역에서 해마다 얼마를 갚고 잔액이 얼마나 남는지 확인합니다.

계산 방법

[원리금균등] 매월 상환액이 같다
  월 상환액 = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n − 1)
  P = 원금, r = 연이율 ÷ 12, n = 개월 수

[원금균등] 원금을 균등 분할, 이자는 잔액에 비례
  월 원금   = P ÷ n
  월 이자   = 잔액 × r

[만기일시] 매월 이자만, 만기에 원금 전액
  월 이자   = P × r

원리금균등은 초기에는 상환액 대부분이 이자이고 후반으로 갈수록 원금 비중이 커집니다. 1억원을 연 4.5%로 30년 빌리면 첫 달 상환액 약 50.7만원 중 이자가 37.5만원으로 74%를 차지합니다. 중도에 갚을 생각이라면 원금이 잘 줄지 않는다는 점을 염두에 두어야 합니다.

활용 예시

3억원을 30년 빌리면 원리금균등 기준으로 이자만 2억원이 넘습니다. 금리가 1%p만 달라져도 총 이자가 수천만원 바뀌므로, 대출을 받기 전에 여러 금융기관의 금리를 비교하는 일이 중요합니다.

자주 묻는 질문

거치기간이 있으면 어떻게 되나요?

거치기간에는 이자만 내고 원금을 갚지 않습니다. 그동안 원금이 줄지 않으므로 총 이자가 늘어납니다. 이 계산기에는 거치기간이 반영되어 있지 않습니다. 거치기간 동안의 이자는 '만기일시' 방식의 월 이자와 같습니다.

중도상환수수료는 얼마나 되나요?

보통 중도상환 금액의 0.5~1.5%이고, 대출 실행 후 3년이 지나면 면제되는 경우가 많습니다. 금융기관과 상품마다 다르므로 약정서를 확인하세요. 이 계산기에는 반영되어 있지 않습니다.

변동금리면 계산이 달라지나요?

달라집니다. 이 계산기는 금리가 만기까지 고정이라고 가정합니다. 변동금리는 보통 6개월 또는 1년마다 금리가 바뀌므로, 금리 상승 시나리오를 따로 넣어 보는 것이 좋습니다. 연이율을 1~2%p 올려 다시 계산해 보세요.

DSR이 뭔가요?

총부채원리금상환비율입니다. 연소득 대비 모든 대출의 연간 원리금 상환액 비율로, 보통 40%를 넘으면 추가 대출이 제한됩니다. 이 계산기의 월 상환액 × 12를 연소득으로 나누면 해당 대출의 DSR 기여분을 알 수 있습니다.

마지막 달 상환액이 왜 다른가요?

매월 상환액을 원 단위로 반올림하면 끝수가 생깁니다. 마지막 회차가 남은 잔액을 정확히 정리하도록 조정하기 때문에 금액이 조금 다릅니다. 실제 대출도 같은 방식으로 처리합니다.

원금균등이 유리한데 왜 원리금균등을 많이 쓰나요?

원금균등은 초기 상환액이 커서 부담이 큽니다. 1억원 10년이면 첫 달에 약 120.8만원을 내야 하는데 원리금균등은 103.6만원입니다. DSR 심사에서도 초기 상환액이 기준이 되는 경우가 있어 한도가 줄어들 수 있습니다.

참고 자료

• 금융감독원 금융상품한눈에 — 대출 비교
• 한국주택금융공사