🏦적금 이자 계산기

적금 이자 계산기란?

연 3.5% 적금에 매달 50만원씩 1년을 넣으면 이자가 얼마일까요? 600만원의 3.5%인 21만원을 기대하기 쉽지만 실제로는 약 11만 4천원, 세금을 빼면 약 9만 6천원입니다. 적금은 매달 넣는 돈이 예치되는 기간이 서로 달라서 표면 금리가 그대로 수익률이 되지 않습니다.

이 계산기는 적금과 예금의 만기 수령액을 계산하고, 이자소득세 15.4%를 뺀 실수령액과 연 환산 실수익률을 함께 보여줍니다. 적금과 예금을 같은 기준으로 비교할 수 있습니다.

사용 방법

1. 상품 종류를 고릅니다. 매달 넣으면 적금, 한 번에 맡기면 예금입니다.
2. 금액을 넣습니다. 적금이면 월 납입액, 예금이면 예치 원금입니다.
3. 기간과 연이율을 넣습니다. 이자 방식은 국내 적금 대부분이 단리입니다.
4. 과세 방식을 고릅니다. 일반과세는 15.4%, 세금우대는 1.4%, 비과세는 0%입니다.

계산 방법

[적금 · 단리]
  이자 = 월납입액 × (연이율 ÷ 12) × (n × (n+1) ÷ 2)
        n = 납입 개월 수

[예금 · 단리]
  이자 = 원금 × 연이율 × (개월 수 ÷ 12)

[월복리]
  적금 = 월납입액 × ((1+r)^n − 1) ÷ r,  r = 연이율 ÷ 12
  예금 = 원금 × ((1+r)^n − 1)

세후 이자 = 이자 − 이자 × 15.4%

적금 단리 공식에 n × (n+1) ÷ 2가 들어가는 이유는 첫 달 납입금에는 n개월치, 둘째 달 납입금에는 (n−1)개월치… 마지막 달 납입금에는 1개월치 이자가 붙기 때문입니다. 평균적으로는 (n+1) ÷ 2개월치 이자만 받는 셈이어서, 12개월 적금의 실수익률은 표면 금리의 약 54% 수준이 됩니다.

활용 예시

같은 600만원, 같은 연 3.5%인데 예금 이자가 적금의 거의 두 배입니다. 예금은 600만원 전체가 1년 내내 예치되지만, 적금은 마지막 달에 넣은 50만원이 한 달만 예치되기 때문입니다. 적금 금리와 예금 금리를 단순 비교하면 안 되는 이유입니다.

자주 묻는 질문

연 3.5% 적금인데 왜 이자가 3.5%가 안 되나요?

적금은 매달 돈을 나눠 넣으므로 평균 예치 기간이 절반 남짓입니다. 12개월 적금이면 평균 6.5개월치 이자만 붙어 실수익률이 표면 금리의 약 54%가 됩니다. 은행이 속이는 것이 아니라 구조가 그렇습니다.

단리와 복리 중 뭐가 유리한가요?

복리가 유리하지만 국내 적금은 대부분 단리입니다. 기간이 짧으면 차이가 거의 없고, 기간이 길수록 복리의 효과가 커집니다. 연 3.5% 36개월 적금이면 복리가 단리보다 약 2만원 더 많은 정도입니다.

이자소득세 15.4%는 누구나 내나요?

이자·배당 소득이 연 2,000만원 이하면 15.4% 원천징수로 끝납니다. 2,000만원을 넘으면 금융소득종합과세 대상이 되어 다른 소득과 합산해 누진세율을 적용받습니다.

세금우대나 비과세 상품은 뭔가요?

청년우대형 주택청약저축, 비과세 종합저축(만 65세 이상·장애인 등), 조합 예탁금(농협·신협 등 3,000만원 한도) 같은 상품이 있습니다. 가입 조건과 한도가 정해져 있으니 금융기관에 확인하세요.

중도 해지하면 이자가 어떻게 되나요?

약정 금리가 아니라 중도해지 이율이 적용되어 이자가 크게 줄어듭니다. 보통 0.1~1% 수준입니다. 이 계산기는 만기까지 유지한 경우를 기준으로 합니다.

우대금리는 어떻게 반영하나요?

기본금리에 우대금리를 더한 최종 금리를 연이율에 넣으면 됩니다. 다만 우대 조건(급여이체, 카드 실적, 자동이체 등)을 모두 충족해야 받을 수 있으니 조건을 확인하세요.

참고 자료

• 금융감독원 금융상품통합비교공시 금융상품한눈에
• 소득세법 제129조 (원천징수세율)